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人生100年時代」といわれています。定年後の避けては通れない課題は「お金」で、3000万円不足するなどといわれていますが、実際のところはピンとこない人も多いことでしょう。この大問題をどう解決すればいいのでしょうか。この「リスク」をうまくクリアできれば、第二の人生をバラ色にすることがきるはず…。本連載は長尾義弘著『老後資金は貯めるな!』（河出書房新社）の一部を抜粋し、再編集したものです

8割以上の人が「老後生活」に不安を感じている

老後マネーの問題から目を背けてしまう現実 メットライフ生命の『「老後を変える」全国47都道府県大調査』を見ると、8割以上の人が「老後生活」に不安を感じています。とはいえ、大半は具体的な対策を講じていないというのが実状のようです。 老後生活はかなり深刻な問題だととらえているのでしょうが、実際にどうしていいのかわからない人もいると思います。あるいは、いまさらジタバタしてもしかたがない、なるようにしかならないと、諦あきらめているかもしれません。 人間は厄介事を先送りにしてしまいがちです。ダイエットすると決めても、ご馳走を前にすれば明日からにしようと日延べする。やらなければならないとわかっているのに、夏休みが終わる直前に、慌あわてて宿題に取りかかる。そんな経験がありませんか。 できれば避けて通りたいと願っていても、老後問題はいつか直面することです。先送りしても解決にならないばかりか、かえって事態を悪化させかねません。 現実から逃避せず、自分の将来をしっかり見据えて計画を立てていきましょう。それこそが不安を解消する、最も有効な手段です。 老後資金、いったいいくら用意すればいいのか? さまざまな不安の中でも、お金に関する心配は大きいと思います。老後の生活には、いったいいくら必要なのでしょうか。 生命保険文化センターでは、夫婦2人が老後生活を送るうえでの一般的な生活費を出しています。それによれば、日常生活費は最低でも月額22万円、ゆとりのある生活をするには34万9000円です。 月に22万円なら、年間では264万円。仮に60歳から90歳までの30年で計算すると、7920万円になります。 いっぽう、ゆとりのある生活費は年間に418万8000円、30年で1億2564万円です。 およそ1億円という数字に驚きますが、すべてを自分で準備する必要はありません。 なぜなら、公的年金があるからです。 会社員、公務員には国民年金と厚生年金があります。自営業者や専業主婦（夫）にも国民年金があります。基本的には国民全員が国民年金に加入していますから、公的年金を受け取れるのです。 といっても、受け取れる年金額はそれぞれ違います。平均の年金額はひと月当たり、厚生年金が14万7972円、国民年金が5万5464円。合計で20万3436円です（厚生労働省「厚生年金保険・国民年金事業の概況」平成28年度）。 生命保険文化センターが出した最低日常生活費より、約2万円少ないことになります。30年間で考えてみると、約600万円足りません。さらに、ゆとりのある生活費なら、なんと約5240万円が不足します。

ということは、1000万円程度の老後資金があれば、なんとか暮らしは維持できると思います。しかし、ゆとりある生活を送ろうと思えば、かなりの老後資金が必要になります。 みなさんが実際にどのくらいの年金を受け取るかは、日本年金機構から送られてくる「ねんきん定期便」やインターネットで確認できます。 もうひとつデータを紹介しましょう。下の図は総務省の「家計調査」（2016年）の高齢夫婦無職世帯の家計収支です。 毎月の実収入は21万2835円で、約5万5000円の赤字が出ています。この不足分は貯蓄を取りくずして充てているわけです。30年間の赤字は1980万円になります。 こういった根拠から、老後資金はおよそ2000万～3000万円が必要だといわれているのです。 平均寿命ではなく「平均余命」で考えよう 老後資金を試算する際、本連載では100歳を目安にしました。 2018年、男性の平均寿命は81.09歳、女性は87.26歳です。ただし、平均寿命は赤ん坊からお年寄りまで全年齢を対象とした平均値のことです。60歳の人がこれからの老後生活を考えるなら、「平均余命」を参考にしなければなりません。平均余命とは、これから先、何年生きるのかという目安です。 　 60歳男性の平均余命は23.72年、女性は28.97年となっています。平均ということは、半数の人はそれを上回る年齢まで生きているわけです。 そして、60歳の男性が90歳まで生きる確率は23.5％、100歳までは1.4％になります。女性の確率はもっと高く、90歳までが48.4％、100歳までは6.7％です。女性は約半数が90歳まで生きています。 かつて「きんさん・ぎんさん」という100歳以上の長寿の双子姉妹が話題になりましたが、今日では100歳という人など、あまり珍しくありません。1980年では100歳以上の高齢者が1000人以下（968人）だったのに対し、2012年には50倍の5万人を超えています。 1980年当時、男性の平均寿命は73歳、女性が79歳でした。それに比べると、男女ともに8歳も延びています。 今後、医学の発展によりますます長寿化は進んでいくと思われます。現在60歳の方が80歳になるころは、さらに平均寿命が延び、100歳まで生きることが当たり前になっているかもしれません。